EL AHORRO
El ahorro es un tema con el que la mayoría de personas han tenido algo que ver durante su vida. El ahorro, dependiendo del nivel o la cantidad de éste, puede influenciar la vida económica de una persona, de una empresa o de toda una nación.
El ahorro se define como la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, una empresa, etc. El ingreso de una persona, de una familia o de una empresa es la cantidad de dinero que ésta recibe por realizar una actividad determinada remunerable (negocio, trabajo, venta de productos, etc.). El ingreso disponible es la cantidad de dinero que a una persona le queda de su ingreso luego de haber pagado los impuestos al Estado. El consumo, por otro lado, es la cantidad de dinero que se gasta en pagar bienes y servicios para consumo o en pagar obligaciones que se deben cumplir. Es decir, son, en general, todos los gastos que se hacen en un periodo determinado. Cuando hay ahorro, los ingresos disponibles son mayores a los gastos y se presenta un superávit de dinero. Si los gastos fueran mayores a los ingresos, se presentaría un déficit.
El ahorro, entonces, se podría expresar de la siguiente forma:
Ahorro = Ingreso disponible menos (-) gastos
El ahorro se puede clasificar en ahorro privado y en ahorro público.
El ahorro privado es aquel que realizan las personas, las familias, las empresas y todo tipo de organizaciones privadas que no pertenecen al Estado. El ahorro público lo realiza el Estado, el cual también recibe ingresos a través de impuestos y otras actividades, a la vez que gasta en inversión social, en infraestructura (carreteras, puentes, escuelas, hospitales etc.), en justicia, en seguridad nacional, etc. Cuando el Estado ahorra quiere decir que sus ingresos son mayores que sus gastos y se presenta un superávit fiscal, el caso contrarió conduciría a un déficit fiscal.
Ahorro nacional: El ahorro nacional es la suma del ahorro público y el privado.
El ahorro se encuentra influenciado por las políticas económicas que el Estado de un país tenga (éste puede afectar las tasas de interés y otras variables que afectan el ahorro). Los cambios en la tasa de interés, por ejemplo, pueden hacer que los ahorradores se sientan motivados o desmotivados a ahorrar. Un aumento en las tasas de interés puede hacer que los ahorradores tengan más razones para disminuir su consumo y ahorrar, puesto que tener sus ahorros en cuentas de instituciones financieras (bancos, etc.) bajo tales condiciones implicará una mayor ganancia. Esta alza en las tasas de interés se puede deber, por ejemplo, a las formas en que el gobierno obtiene los recursos para sus actividades. Si el gobierno decide pedir recursos prestados al sistema financiero en una cantidad importante, las tasas de interés subirán.
El ahorro es igualmente importante para el futuro económico de cualquier nación. La producción de una empresa, por ejemplo, involucra algunos recursos que son limitados, como la tierra. Si ésta quiere mejorar su producción y tiene problemas con recursos limitados, debe buscar cómo mejorar su producción basándose en inversiones (por ejemplo en tecnología o en maquinas). Si la empresa ahorra durante un periodo determinado, tendrá la posibilidad de acceder más fácilmente, a través de créditos, a esas maquinarias o a esa tecnología o a otros recursos económicos. Igualmente, si los bancos tienen más ahorros en las cuentas, tendrán más dinero para prestar y no será necesario que las personas, las empresas o el Estado pidan recursos en el exterior. Esto en general facilita e incentiva la actividad económica y el crecimiento en un país.
El ahorro es un tema con el que la mayoría de personas han tenido algo que ver durante su vida. El ahorro, dependiendo del nivel o la cantidad de éste, puede influenciar la vida económica de una persona, de una empresa o de toda una nación.
El ahorro se define como la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, una empresa, etc. El ingreso de una persona, de una familia o de una empresa es la cantidad de dinero que ésta recibe por realizar una actividad determinada remunerable (negocio, trabajo, venta de productos, etc.). El ingreso disponible es la cantidad de dinero que a una persona le queda de su ingreso luego de haber pagado los impuestos al Estado. El consumo, por otro lado, es la cantidad de dinero que se gasta en pagar bienes y servicios para consumo o en pagar obligaciones que se deben cumplir. Es decir, son, en general, todos los gastos que se hacen en un periodo determinado. Cuando hay ahorro, los ingresos disponibles son mayores a los gastos y se presenta un superávit de dinero. Si los gastos fueran mayores a los ingresos, se presentaría un déficit.
El ahorro, entonces, se podría expresar de la siguiente forma:
Ahorro = Ingreso disponible menos (-) gastos
El ahorro se puede clasificar en ahorro privado y en ahorro público.
El ahorro privado es aquel que realizan las personas, las familias, las empresas y todo tipo de organizaciones privadas que no pertenecen al Estado. El ahorro público lo realiza el Estado, el cual también recibe ingresos a través de impuestos y otras actividades, a la vez que gasta en inversión social, en infraestructura (carreteras, puentes, escuelas, hospitales etc.), en justicia, en seguridad nacional, etc. Cuando el Estado ahorra quiere decir que sus ingresos son mayores que sus gastos y se presenta un superávit fiscal, el caso contrarió conduciría a un déficit fiscal.
Ahorro nacional: El ahorro nacional es la suma del ahorro público y el privado.
El ahorro se encuentra influenciado por las políticas económicas que el Estado de un país tenga (éste puede afectar las tasas de interés y otras variables que afectan el ahorro). Los cambios en la tasa de interés, por ejemplo, pueden hacer que los ahorradores se sientan motivados o desmotivados a ahorrar. Un aumento en las tasas de interés puede hacer que los ahorradores tengan más razones para disminuir su consumo y ahorrar, puesto que tener sus ahorros en cuentas de instituciones financieras (bancos, etc.) bajo tales condiciones implicará una mayor ganancia. Esta alza en las tasas de interés se puede deber, por ejemplo, a las formas en que el gobierno obtiene los recursos para sus actividades. Si el gobierno decide pedir recursos prestados al sistema financiero en una cantidad importante, las tasas de interés subirán.
El ahorro es igualmente importante para el futuro económico de cualquier nación. La producción de una empresa, por ejemplo, involucra algunos recursos que son limitados, como la tierra. Si ésta quiere mejorar su producción y tiene problemas con recursos limitados, debe buscar cómo mejorar su producción basándose en inversiones (por ejemplo en tecnología o en maquinas). Si la empresa ahorra durante un periodo determinado, tendrá la posibilidad de acceder más fácilmente, a través de créditos, a esas maquinarias o a esa tecnología o a otros recursos económicos. Igualmente, si los bancos tienen más ahorros en las cuentas, tendrán más dinero para prestar y no será necesario que las personas, las empresas o el Estado pidan recursos en el exterior. Esto en general facilita e incentiva la actividad económica y el crecimiento en un país.
-----------------------------------------------------------------------------
Equilibrio
entre consumo, ahorro e inversión
La economía familiar se encuentra sustentada en tres
actividades principales: el consumo, el ahorro y la inversión. Para lograr unas
finanzas sanas es necesario saber llevar un balance entre estos tres aspectos.
- El consumo y la utilidad
El consumo es la actividad en la que los individuos y sociedades adquieren productos y servicios para satisfacer sus necesidades y deseos.
Consumir no sólo se refiere a las cosas que se
compran como ropa, alimentos, muebles e inmuebles, también existe el consumo
denominado “intangible”, en donde se incluyen servicios básicos (electricidad,
agua, gas, teléfono) y todo tipo de actividades como: educación,
entretenimiento, comunicaciones, etcétera.
En términos financieros, se habla de utilidad para
describir el nivel de satisfacción que se logra por medio del consumo. Se trata
de un valor subjetivo que depende por completo de las costumbres y expectativas
de cada consumidor, ya que algunos pueden sentir gran utilidad (satisfacción)
al adquirir una cantidad pequeña de ciertos productos, mientras que otros
necesitarán comprar más para llegar al mismo resultado.
Lo anterior es muy importante para planear las
compras y organizar el presupuesto, puesto que ayuda a notar que no hay un
nivel estandarizado o adecuado de consumo para sentirse bien, sino que éste
dependerá de usted mismo.
De este modo será conveniente hacer un análisis
sobre qué se consume, con qué frecuencia se hace y qué satisfacción se obtiene:
quizá usted descubra que algunas cosas no tan costosas nos dan el mismo nivel
de bienestar que otras de mayor precio.
Recuerde que para tener éxito financiero siempre es
buena idea ser conscientes de lo que se gasta, cuándo, cómo y con qué propósito
se hace.
- Ahorrar e invertir
Para tener salud financiera, el presupuesto debe mostrar un balance entre consumo, ahorro e inversión. Esto quiere decir que lo más conveniente es planear el consumo para poder reservar un ahorro que posteriormente se invierta y genere ganancias.
El ahorro debe ser considerado parte de su consumo,
de tal forma que se destine una cantidad constante a ahorrar y que éste no se
genere del sobrante del presupuesto. La cantidad dependerá de cada persona,
pero es importante ser constante y considerar el ahorro como un pago más en el
cual no se puede atrasar. Ahorrar es un excelente hábito financiero puesto que
le permitirá tener un fondo para emergencias, para invertir y no vivir al día.
Sin embargo, este último por sí sólo no es
suficiente para hacer crecer su dinero; si el objetivo es aumentar el
patrimonio entonces es necesaria la inversión que es el paso siguiente al
ahorro, es decir, hay que poner a trabajar el dinero guardado con la finalidad
de que no se deprecie y a mediano y largo plazo se multiplique.
Para invertir hay un sin fin de opciones
disponibles: algunos invierten en productos elaborados y respaldados por bancos
y/o sociedades de inversión; otros deciden probar suerte y habilidades en el
mercado de valores; hay quienes compran divisas o metales; otros más optan por
comprar terrenos, locales comerciales o inmuebles; mientras que algunos
prefieren iniciar o expandir un negocio propio, comprar una franquicia,
etcétera.
Estrictamente hablando, no se puede decir que exista
una buena o mala inversión; simplemente se trata de lo que le funciona a cada
individuo, ya que de manera importante dependerá de la capacidad de ahorro, los
recursos disponibles y el nivel de riesgo que esté dispuesto a correr, lo cual
dependerá de la etapa de vida en la que se encuentre y las expectativas
personales. 2
--------------------------------------------------------------------------
1. ¿Qué es el ahorro?
Es la parte del ingreso (o del producto de una economía) que no se consume. Se refiere a recursos (además del dinero) que se guardan y se pueden convertir en ingreso o inversión para el futuro. En esa medida, es una variable importante pues su disponibilidad evita que el ahorrador tenga que hacer un ajuste abrupto en su consumo y, por tanto, en su bienestar cuando se enfrenta a choques negativos que disminuyen su ingreso (como pérdida del empleo), o cuando tiene que enfrentar situaciones inesperadas (enfermedad) o quiere disponer de recursos para la vejez (pensión).
2. ¿En qué se diferencia del atesoramiento o, coloquialmente, guardar a plata debajo del colchón?
Son dos cosas distintas. Se mencionó que el ahorro es la parte del ingreso que no se gasta y que contribuye a financiar la inversión, a suavizar el consumo y a la acumulación de capital con beneficios para el crecimiento económico. La diferencia con el atesoramiento es que este último, si bien también constituye una parte no gastada del ingreso, no tiene los efectos potenciales positivos que sí tiene el ahorro. Se entiende que cuando se atesora no se busca un retorno futuro de esos ingresos o rentabilidad, ni se guardan con un propósito de ingreso futuro, que permita estabilizar el consumo a través del tiempo.
3. ¿El ahorro se puede hacer sin acudir al sistema financiero? ¿Cómo?
Como se explicó, cuando el ingreso supera al consumo existe ahorro. Pero solo una parte de ese ahorro se canaliza hacia el sector financiero. Es lo que se conoce como el ahorro financiero. En su mayoría las fuentes de este ahorro son productos tradicionales, como las cuentas de ahorro, corrientes y CDT. Existen formas por fuera del sistema que no son necesariamente seguras.
4. ¿Cuál proporción de los ingresos es ideal para ahorrar?
Aunque el porcentaje de ahorro de una persona u hogar varía de acuerdo con sus ingresos, gastos e intereses, lo recomendado por los expertos en planeación financiera es que por lo menos se ahorre el 10% de los ingresos con el fin de enfrentar choques negativos comunes como el desempleo o la enfermedad. Por supuesto, porcentajes de ahorro por encima de esta proporción permiten adicionalmente al hogar acumular capital físico y humano, lo que a su vez redunda en el bienestar de los hogares.
-----------------------------------------------------------------------------------------
Ahorro y sistema financiero
- Reajustes e Intereses
Lo interesante de ahorrar en una institución financiera, es que ésta le paga a las personas que le entregan su dinero. A esta ganancia se le llama rentabilidad y se expresa a través los intereses, los cuales varían dependiendo de sus características, tales como el plazo, el tipo de ahorro y el tipo de moneda, entre otros.
A estos se agregan los reajustes que permiten mantener el valor adquisitivo del dinero que se haya ahorrado, debido a que es el sistema ajusta el monto del ahorro, para mantenerlo con su mismo valor respecto de la inflación.
Finalmente, las instituciones financieras ofrecen diferentes alternativas de ahorro, con el fin de acomodarse a la capacidad de ahorro de sus clientes.
---------------------------------------------------------------------------------------------
EN CONCLUSIÓN
1. ¿Qué es el ahorro?
Es la parte del ingreso (o del producto de una economía) que no se consume. Se refiere a recursos (además del dinero) que se guardan y se pueden convertir en ingreso o inversión para el futuro. En esa medida, es una variable importante pues su disponibilidad evita que el ahorrador tenga que hacer un ajuste abrupto en su consumo y, por tanto, en su bienestar cuando se enfrenta a choques negativos que disminuyen su ingreso (como pérdida del empleo), o cuando tiene que enfrentar situaciones inesperadas (enfermedad) o quiere disponer de recursos para la vejez (pensión).
2. ¿En qué se diferencia del atesoramiento o, coloquialmente, guardar a plata debajo del colchón?
Son dos cosas distintas. Se mencionó que el ahorro es la parte del ingreso que no se gasta y que contribuye a financiar la inversión, a suavizar el consumo y a la acumulación de capital con beneficios para el crecimiento económico. La diferencia con el atesoramiento es que este último, si bien también constituye una parte no gastada del ingreso, no tiene los efectos potenciales positivos que sí tiene el ahorro. Se entiende que cuando se atesora no se busca un retorno futuro de esos ingresos o rentabilidad, ni se guardan con un propósito de ingreso futuro, que permita estabilizar el consumo a través del tiempo.
3. ¿El ahorro se puede hacer sin acudir al sistema financiero? ¿Cómo?
Como se explicó, cuando el ingreso supera al consumo existe ahorro. Pero solo una parte de ese ahorro se canaliza hacia el sector financiero. Es lo que se conoce como el ahorro financiero. En su mayoría las fuentes de este ahorro son productos tradicionales, como las cuentas de ahorro, corrientes y CDT. Existen formas por fuera del sistema que no son necesariamente seguras.
4. ¿Cuál proporción de los ingresos es ideal para ahorrar?
Aunque el porcentaje de ahorro de una persona u hogar varía de acuerdo con sus ingresos, gastos e intereses, lo recomendado por los expertos en planeación financiera es que por lo menos se ahorre el 10% de los ingresos con el fin de enfrentar choques negativos comunes como el desempleo o la enfermedad. Por supuesto, porcentajes de ahorro por encima de esta proporción permiten adicionalmente al hogar acumular capital físico y humano, lo que a su vez redunda en el bienestar de los hogares.
-----------------------------------------------------------------------------------------
¿AHORRAN LOS COLOMBIANOS PARA LA VEJEZ?
CIBERGRAFÍA:
- Subgerencia Cultural del Banco de la República. (2015). Ahorro. Recuperado de: http://www.banrepcultural.org/blaavirtual/ayudadetareas/comunicacion/libro
- http://www.semana.com/especiales-comerciales/articulo/conceptos-sobre-el-ahorro-que-usted-deberia-saber/430296-3
- http://www.semana.com/especiales-comerciales/articulo/conceptos-sobre-el-ahorro-que-usted-deberia-saber/430296-3
- http://www.finanzaspracticas.com.co/finanzaspersonales/presupuestar/ahorros/16.php
- http://www.bancafacil.cl/bancafacil/servlet/Contenido
- http://www.bancafacil.cl/bancafacil/servlet/Contenido
No hay comentarios.:
Publicar un comentario